之前一篇文章讲了社保和商业保险在养老功能上的返还对比。今天我们从更广义的角度谈谈保险的理财功能。
以商业保险理财？
很多人买商业保险都抱着理财的目的，希望通过购买保险产品让自己的资产增值，至少是保值。当前教育金、养老金保险的火爆从一个侧面反映了这种心理。
卖保险的时候，很多保险代理会强调这款返还型的保险，虽然不能给你保证以后，倒是到现在为止，每一年的获利从来没有少于过6%，7%，8%……想想你把钱存银行能有多少利息？也就3%吧……
算利息大家都会，而且从数字角度看，确实比银行利息高。那么用来作为理财手段，是否合适呢？
实例：笔者的亲身经历
对比同期其他理财方式
那是在1997年，当时北京市城区房子的均价也就3000-4000元/平米，房价第一次大幅上涨是在2003年。
也就是说前五年我们缴纳的保费如果用去买房，是可以买至少20平米房子的（10万在当时够一套1居的首付了）。
而这些保险的总保额，在没有意外翻倍和三倍（一般意外险会规定在不同的交通运输工具上出意外会有不同倍数的赔付）的情况下，总共也就60多万。
也就是说，就算笔者现在出了状况，导致所有保险全赔（当然不可能，因为意外和重疾本来指向不同，此处是往多了说），赔付总额，也不够在北京城区买10平米的房子了。
这就是在20年的时间轴两端，针对房屋这一商品的购买力，20年后保额的全部，大致相当于最初2-3年的保费。
保险的金融特征
这里有一点需要提醒大家：钱存在银行里是可以取出来的，就算是定期，肯损失利息也能取。可是保险不到了约定返还期限，不但拿不出钱来，还得不断交钱进去。
流动资金一旦被投入保险产品，则彻底丧失了流动性。
而一旦丧失了流动性，在CPI超过利息的情况下，根本保值都做不到，还谈何增值呢？
保障&理财？
当然，保险嘛，不但有理财功能，还有保障功能——这一点当然优于普通理财产品。
但是请注意，保险产品的理财&保障功能，可以拆分。
一般被认为有理财功能的保险一定是返还型的：如果被保人发生了状况，则理赔；如果被保人一直没发生任何理赔状况，到了一定的时候，也可以获得周期性或一次性返还——类似这种两全险（完全险）看起来蛮诱人。
但是面对这种保险，我们完全可以将它拆分成两个部分：无返还的纯保障部分，和纯返还的理财部分。
前一部分类比同等保障程度的无返还（“消费性”）保险产品，后者再类比其他理财手段。
比如：同样是对一个30岁的健康男性，无返还的寿险，保额在10万的，保费可能只有几百；而返还型的寿险，保额10万则可能需要数倍于前者保费。
如果要购买60岁以后按月领取的养老险，则在现在每年投入的保费就可能会多大数万。
买保障也罢，买理财也好，都是个人选择。但请务必看清楚：自己选的到底是什么。
本人是支持为了保障功能而买保险的，不过也要提醒一句，关于保障功能——
保障功能不是免费的，是要付出代价去换取的，其核心是：以当前确定性的损失去换取未来不确定性的保障。
买保险，买的是一年后的保障，三年后的保障。真的到了十年二十年后，当年购买时看起来相当可观的保额，经过通胀，购买力也就降到很不起眼了。
普通人的投资手段
前面举例的时候，用了房价作为二十年前和当今购买力的对比指标。可能很多人会觉得不妥，毕竟房价是这二十年涨价最快的。
其他一般生活用品并没有这么大幅上扬，某些消费品（电子类、汽车等）还有整体的下降。
但是此处说的房价其实不仅仅是一种商品的售价，更是这20年平民理财的代表。
上世纪90年代以前，储蓄几乎是普通人唯一的理财手段，后来了有了股市、证券市场和商品房，虽然炒股的人很多，但真正涉及到大多数人的，还是房市。
房价的上涨是这20年来普通人在唯一有效理财手段上投入资金的反应。在未来的20年，或许一线城市房价会下降，或许全国范围内房屋不再能够作为居民投资的重点。
但不是房子，也会是某种或者某些东西，成为普通市民投资的载体。
笔者相信中国作为一个高速发展的国家，理财手段的日益丰富和有序化会是大趋势。房价降了，还会有其他有效的投资手段出现。
如果你也抱有同样观点的话，那么相信，把自己可投资的资金掌控在手中而非指望通过购买保险产品去达到资产的保值、增值，更靠谱。
可能还有人觉得，我就是一个懒人，所有的钱留着也只能存银行，不如买了保险，反正比银行利息高。
这仍然是一个选择问题——是把主要资金掌握在自己手中留待机会，还是早早交出选择权换取一个最低经营程度下的相对高额收益，都是个人自由。
不过，十几二十年间，可能发生很多事情。谁又能预言明天会如何，自己会有什么转变呢？
保险的其他作用
当然，说这么多，并不是劝大家不要买商业保险的意思。笔者本人也购买了不少产品。毕竟，保险的保障功能，是其他任何商品都替代不了的。
除了保障和理财，保险其实还有些其他作用。比如说：
【强制储蓄】
这个功能看起来好像有点可笑，真到了需要的时候，别的商品还真不好代替。
例如：笔者曾有个女同事，多年前，在她家人健康，一切正常的时候，就把每个月收入刨除生活费的部分全部买了保险。
问她为什么。她说，只要她家一有钱，她婆婆家的人就会想方设法要去花，说借钱，哪次都不还。她干脆全买了保险，婆家再来要钱就告诉他们：没钱了！买的保险有许多返还型的，等年纪大了可以按月领，到时候再花呗。
【合理避税】
保险赔付是免税的，加之国内要收遗产税的传言，催生了一些保险代理会劝潜在客户把买寿险当作避税手段——
在晚年将绝大多数现金买成寿险，在去世后作为赔付由保险公司交给作为受益人的子女，虽然交的钱和最后赔付钱差不了太多，但是可以避税。
【资金托管】
比较大额的寿险还可以进行类似简易版信托基金的操作，不过这种至少要年缴额度在几十万，如果有兴趣还是直接咨询保险代理吧。
【心理安抚】
虽然实际上买多少保险都不能规避疾病、意外等状况的发生，但也不能排除，在购买了保险后，因为未来在极端情况下有经济赔偿的支持，而使得发生不幸的可怕程度有所降低，从而缓解当前焦虑的情况存在。
因此，为了求个心安买保险，也不失为一种用途。
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